Приднестровье новостей: 1405
Акция протеста новостей: 1685
Война в Украине новостей: 6115
Евровидение новостей: 504

Банковский безнадзор, или как "дурят" банки своих клиентов

25 мая. 2015, 17:05   Экономика
20929 15

Банковский безнадзор, или как "дурят" банки своих клиентов
Фото: noi.md

Владислав Чобану

Банковская система должна способствовать развитию экономики путем ее финансирования. Но в Молдове, к сожалению, банки стали "кормушкой" для банкиров и политиков, в то время как надзорный орган – Национальный банк – пустил все на самотек. Последний крупный скандал на молдавском банковском рынке как нельзя лучше это продемонстрировал. Впрочем, банки "дурят" своих клиентов и ежедневно – на мелочах. Самые частые способы сегодняшних манипуляций молдавских банков - в подборке NOI.md.

Это загадочная плавающая ставка

"Коммерческие банки – это важнейший системообразующий элемент любого государства. И, в отличие от других видов бизнеса, они работают в основном не на своих деньгах, а на привлечённых, оказывая различные финансовые услуги огромному количеству клиентов. Именно поэтому их деятельность детально регламентируется центральными банками. В Молдове - Национальным банком. Тем не менее, в ряде случаев молдавские банки нарушают установленные для них правила, а в других – эти нормы вообще отсутствуют", - отмечает доктор экономики, Национальный институт экономических исследований, Академии наук Молдовы Михаил Пойсик.

По его словам, "повседневно банки обирают нас, как на депозитах, так и на кредитах, при очень простом механизме, именуемом «плавающая ставка»".

"К примеру, банк два года назад предложил своим клиентам вложиться в депозит сроком на 36 месяцев под 12,5% годовых. Клиенты, разумеется, стали предпочитать именно эту форму для размещения своих сбережений. Но когда руководство банка сочло, что в неводе улов достаточен, процент по вкладу уменьшили до 8,50%. Ставка ведь плавающая. А параллельно на тех же условиях открыли другой депозит под 16% годовых", - говорит Михаил Пойсик.

И так поступают все банки, которые не просто в одностороннем порядке меняют процентные ставки по депозитам, но даже не информируют об этом своих клиентов. Банки считают достаточным изменение процентных ставок на своем сайте в разделе "депозиты" без размещения сообщения даже на первой страничке сайта.

Есть еще одно ухищрение: депозит открывается не на 12 месяцев, а на 13 или 14 месяцев. Таким образом, те, допустим, 10% годовых, которые выплачиваются клиенту по договору, нужно делить не на 10-12, а на все 13-14 месяцев. В реальности процентная ставка оказывается на пару процентов ниже декларируемой в год.

Еще одним ухищрением банков в части депозитов физических лиц является молчаливость банкиров по истечению срока депозита. Мало кто информирует своих клиентов об истечении срока, а ждут пока о депозите вспомнит сам клиент, который иногда в суматохе повседневных событий забывает о завершении срока депозита. Кроме того, что банк перестает выплачивать клиенту проценты по депозиту, он еще и пользуется деньгами клиента для собственного обогащения.

Ох уж эти кредиты

Очень показательно, что такая забывчивость банков никак не свойственна при погашении кредита. В случае просрочки кредита лишь на один день, сотрудники банка срочно звонят клиенту и напоминают о наличии задолженности, при этом могут начислить еще и пеню (все зависит от условий контракта). Почему аналогичная практика не распространяется и на депозиты? Вопрос, скорее, риторический.

Впрочем, стабильности банкам не занимать в отношении практики "плавающих процентных ставок", которая так выгодна банкирам. "Аналогично банки поступают и при выдаче кредитов: берёшь под один процент, а затем его пересматривают, разумеется, уже в большую сторону", - отмечает Пойсик.

По словам доктора экономики, "во всём цивилизованном мире процентные ставки после заключения договора с банком остаются либо неизменными, либо привязываются к ставке рефинансирования центрального банка". У нас же получается – к уровню алчности хозяев банков. А то, что это уже многие годы игнорируется, как Нацбанком, так и властью в целом, так это потому, что они также с этого имеют…", - отмечает специалист.

Кроме того банки взымают с клиента, помимо основного процента, различного рода комиссии и платежи, в том числе за досрочное погашение платежа. Таким образом, процентная ставка, которая указана в рекламе, на буклетах или о которой говорит сотрудник банка, действительно есть, но основная часть кредитных платежей скрывается под видом различных банковских комиссий.

Поэтому, чтобы не допустить ошибок, клиент должен уделить должное внимание всевозможным комиссиям. С их учетом переплата может составить не 15%, как вам обещал менеджер банка, а уже 30-70%. Банки не будут работать себе в убыток, они живут за счет наивных людей. Ведь чаще всего все условия кредита действительно прописываются в договоре, хотя иногда формат и шрифт договора очень мелкий. Впрочем, чтобы избежать дополнительных выплат, люди должны вникнуть в суть написанного в контракте.

Плюс банки прибегают к небольшой хитрости при погашении кредита. Несмотря на то, что ежемесячный платеж при погашении займа одинаков, сама структура платежа очень отличается от первых и последних месяцев. К примеру, в первые месяцы после получения кредита, большая часть суммы платежа составляют проценты, в то время как в последние - это изначально взятая ссуда. Таким образом, банк зарабатывает доход как раз в первое время после выдачи кредита.

Необходимо упомянуть еще про одно ухищрение банков связанное с кредитами. Казалось бы, кредит вы погасили полностью, внесли последний платеж и благополучно забыли о том, что когда-то должны были банку деньги. Но не все люди знают, что кредит нужно закрыть, попросив банк выдать документ о полном погашении задолженности. В противном случае, вы можете в один день узнать о наличии у вас другой задолженности в силу различных обстоятельств, а также начисления по ней пени.

Другая "неприятность" в Молдове редко встречается, но нельзя о ней не упомянуть. Речь идет о звонке из банка, к примеру, через полгода после погашения вами кредита, с просьбой доплатить некую сумму. Если у вас нет доказательства полной оплаты кредита, в частности всех квитанций об оплате ежемесячных платежей, то вам могут предъявить новые "финансовые претензии" и вам придется платить заново. Если же у вас все квитанции есть, то банк ссылается на сбой в системе или ошибку.

Кража века

Кроме того, сейчас очень распространена ситуация, когда человек по каким-то своим причинам переходит на обслуживание из одного банка в другой. И чаще всего клиент просто забывает о своей предыдущей банковской карте или счете, не закрывая их. Банкам такая ситуация на руку и они снова вас не ставят в известность или не интересуются у вас, с чем связана остановка движения денег по ним. И им это и не надо. Ведь за обслуживание счета или карточки вы должны оплачивать ежегодный платеж. Поэтому при его не закрытии на расчетном счете образуется отрицательный баланс — за годовое обслуживание. И банк не интересует, пользуетесь вы карточкой или нет. Далее на эту сумму начисляются штрафы, пени. И когда вы снова вернетесь в банк или набежит солидная сумма, банк напомнит о себе.

Бывает, что банковское руководство само выводит деньги через подставных лиц в заведомо убыточные проекты. А все издержки оплачивают другие. Это наглядно было продемонстрировано на молдавском банковском рынке, в частности в трех банках, в которых Нацбанк ввел специальное управление.

"В конце прошлого года мы стали свидетелями, как при сопричастности Нацбанка руководством Banca de Economii, Banca Socială и Unibank многократно игнорировался базовый регламент о крупных подверженностях. А он запрещает «в одни руки» размещать более 15% от совокупного нормативного капитала банка. То есть, в зависимости от конкретного банка, при любых обстоятельствах максимальная сумма не может превысить 30-70 млн. леев, а переводились миллиарды. Уже прошло полгода, как эта гиперафёра стала достоянием общественности, но власть лишь имитирует проведение следственных мероприятий. А ведь деньги украдены у нас. И возмещать их утрату будем все мы лет пятнадцать фактически из своих карманов", - отмечает Михаил Пойсик.

Именно эта транзакция, о которой говорит эксперт, привела к стремительной девальвации лея, на которой заработали исключительно банки, Нацбанк и госказна. Только банки за первые четыре месяца этого года заработали 1 млрд леев от курсовой разницы. Чистая прибыль Нацбанка Молдовы в 2014 год выросла в два раза и достигла 4,2 млрд леев. При этом существенная часть (3,9 млрд леев) доходов - от сделок и курсовых валютных разниц. Поэтому вряд ли после таких цифр возникнет вопрос, а кому была выгодна девальвация и кто на ней заработал.

При этом, несмотря на высокие прибыли, банки никак не могут найти деньги на увеличение суммы гарантирования вкладов, который составляет всего лишь 6 тыс. леев. Если сумма вклада выше, то ваша остальная часть при банкротстве банка депозита сгорит. А на вас переложат ошибки банка. Для сравнения, в Евросоюзе, куда Молдова так усердно интегрируется, сумма возмещений лицу в случае банкротства банка составляет в 333 раза больше - 100 тыс. евро. Таким образом, в минусе оказываются молдавские граждане.

Стоит отметить, что из-за девальвации они потеряли не только в результате роста цен, который спровоцировала девальвация, но и на обесценивании их вкладов. К примеру, процентные ставки по валютным депозитам сократились вдвое. Многие из-за паники начали снимать свои депозиты, тем самым теряя проценты по ним. И начали конвертировать их в дорогую валюту, при этом доходность по депозитам в валюте стала падать.

Не сладко пришлось и приходится лицам, которые взяли кредиты в валюте. Их заем после девальвации подорожал как минимум на 50-60% в леевом эквиваленте. И кто снова от этого выиграл?

Кстати. Только за первые четыре месяца этого года банки заработали от курсовой разницы порядка 1 млрд леев, из которых около половины - 415 млн леев - заработал Banca de Economii, который находится под специальным управлением Нацбанка с декабря прошлого года.Хороший заработок за счет курсовой разницы у крупных банков: Moldova Agroindbank - 113,8 млн леев, Victoriabank - 103,7 млн леев, Moldindconbank - 97,6 млн леев. За ними следует другой банк, находящийся под внешним управлением Нацбанка - Banca Sociala, который заработал на девальвации лея - 66,8 млн леев. 65,6 млн леев выручил французский Mobiasbanca. По 27 млн леев заработали Eximbank и Energbank, по 24 млн леев - Fincombank и Unibank, 20 млн леев у Procreditbank, 5,5 млн леев у Eurocreditbank, 4,4 млн леев BCR Chisinau и 4 млн леев у Comertbank.

И почему Национальный банк Молдовы странным образом не регулирует эту ситуацию? Или центробанку тоже выгодны эти манипуляции?

0
0
0
0
0

Добавить комментарий

500

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Как вы оцениваете решение об индексации пенсий на 6% с 1 апреля?